Živel ako zásah vyššej moci
Západným Slovenskom sa v lete prehnala víchrica, sprevádzaná prietržou mračien. Silný vietor a prívalová voda so sebou strhli kopec hliny navezenej na klientovom pozemku a blato zaplavilo celé prízemie rozostavaného domu. Keďže sa pozemok nachádza na svahu, odniesla si to aj fasáda rodinného domu najbližšieho suseda, ktorý býva o pár metrov nižšie. Klient kontaktoval dispečing škôd poisťovne a nahlásil čo sa stalo. Obhliadkár škody nafotil, zdokumentoval a podklady posunul likvidátorovi. A ten rozhodol. Klient dostal odškodné za škody spôsobené zosuvom pôdy v plnej výške. Poškodený sused nedostal nič. Dôvod? Vyššia moc! Poďme si to rozobrať podrobnejšie.
Podrobnejšie
Nahlásením poistnej udalosti dal klient podnet na vyplatenie plnenia tak z majetkového poistenia (škoda na jeho dome), ako aj z pripoistenia zodpovednosti za škody (škoda na susedovom dome). Riziko zosuvu pôdy klient mal v poistení budovy dojednané - popri ďalších rizikách ako povodeň, záplava, zemetrasenie či pád predmetov. Preto poisťovňa nemala dôvod peniaze nevyplatiť.
Poistenie zodpovednosti za škody na majetku a zdraví sa však uzatvára v takom rozsahu, v akom zodpovednosť za škodu ukladajú právne predpisy Slovenskej republiky. A Občiansky zákonník hovorí, že každý zodpovedá za škodu, ktorú spôsobil porušením právnej povinnosti (§ 420 ods. 1). Ale zároveň sa v ňom píše aj to, že zodpovednosti sa zbaví ten, kto preukáže, že škodu nezavinil, resp. preukáže, že škoda bola spôsobená neodvrátiteľnou udalosťou. (§ 420 ods. 3). A keďže zosuv pôdy spôsobený prietržou mračien bol neodvrátiteľnou živelnou udalosťou (zásah vyššej moci), klient podľa Občianskeho zákonníka za škodu nezodpovedá. Poistenie nekryje škody prevzaté nad rámec právnych predpisov, a preto poisťovňa za takúto udalosť plnenie z pripoistenia zodpovednosti za škodu nevyplatila.
Výhoda poistenia
Aj keď takýto verdikt susedským vzťahom zrejme nepomôže, treba si uvedomiť, že poistenie zodpovednosti za škody klienta chráni nielen finančne. Za takúto škodu by podľa Občianskeho zákonníka nezodpovedal ani keby poistenie nemal. No na to, aby zistil, že nemá zákonný dôvod škodu uhradiť, by zrejme musel navštíviť právnika. Okrem toho z poistenia zodpovednosti za škody klient môže dostať aj plnenie za náklady spojené s obhajobou v prípravnom konaní a pred súdom v trestnom konaní alebo v priestupkovom konaní vedenom proti nemu. Ďalej za náklady občianskeho súdneho konania o náhrade škody pred príslušným súdom, ak toto konanie bolo potrebné na zistenie zodpovednosti poisteného alebo výšky škody. Prípadne za náklady právneho zastúpenia poisteného v konaní o náhrade škody alebo náklady mimosúdneho prerokovania nárokov poškodeného. Čo prakticky znamená, že ak bude mať sused na klientovu zákonnú zodpovednosť iný názor, bude si to musieť rozdať s právnikmi poisťovne. Preto by aj pre suseda bolo skôr riešením uplatniť si takúto škodu z vlastného poistenia nehnuteľnosti. Ak by ho mal dojednané dobre, peniaze by od poisťovne bez problémov dostal.
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting