Mužov stojí životná poistka viac ako ženy. O koľko?

Autor: Peter Világi | 5.9.2008 o 5:22 | Karma článku: 7,17 | Prečítané:  2990x

Už je to raz tak. Muži si za riziko smrti a diagnostikovania civilizačných chorôb platia v životnom poistení najmä vo vyššom veku viac ako ženy. A nie je to výsledok tichej pomsty feministiek ani dôkaz našej vzácnosti. Skôr výsledok poistnej matematiky. Muži sa totiž dožívajú v priemere nižšieho veku ako ženy. Rovnako je u nich výskyt kritických chorôb najmä po štyridsiatke štatisticky vyšší ako u žien. Preto pri mužoch poisťovňa vo všeobecnosti nesie vyššie riziko, že dôjde k poistnej udalosti a bude musieť vyplatiť plnenie, čo je zohľadnené v cene poistenia. A o koľko korún sú muži rizikovejší? Pozrite si príklad.

Príklad

Investičné životné poistenie. Časť poistného si poisťovňa strháva na krytie rizika smrti a krytie rizika diagnostikovania kritických chorôb. Nespotrebované poistné sa investuje cez podielové fondy. 20-ročný Igor a jeho rovnako mladá priateľka Zuzana sa rozhodli pre zmluvu s krytím oboch spomínaných rizík na poistnú sumu 1 milión korún až do veku 65 rokov. Chvíľu neriešme, či je podstatné pre 20-ročného človeka poistenie smrti na milión. Teraz mi ide skôr o čistú ilustráciu ceny a jej vývoja. Za riziká si poisťovňa v ich prípade mesačne bude strhávať nasledovné sumy: 

 

 

Rok

Smrť:
Poistná suma
1 mil. Sk

Kritické choroby: Poistná suma
1 mil. Sk

zmluvy

Zuzana

Igor

Zuzana

Igor

1. rok

85 Sk

157 Sk

58 Sk

44 Sk

5. rok

156 Sk

160 Sk

111 Sk

58 Sk

10. rok

160 Sk

164 Sk

169 Sk

95 Sk

15. rok

164 Sk

168 Sk

229 Sk

194 Sk

20. rok

168 Sk

261 Sk

349 Sk

406 Sk

25. rok

261 Sk

440 Sk

530 Sk

825 Sk

30. rok

440 Sk

729 Sk

700 Sk

1 275 Sk

35. rok

729 Sk

1 196 Sk

909 Sk

1 956 Sk

40. rok

1 196 Sk

1 935 Sk

1 233 Sk

2 679 Sk

45. rok

1 935 Sk

3 055 Sk

1 866 Sk

3 569 Sk

 

Zatiaľ čo v 20. roku života si poisťovňa za riziko smrti strháva 85 korún, resp. 157 korún mesačne, vo veku 65 rokov už Zuzana bude platiť za poistnú sumu 1 milión Sk takmer 23-krát viac a Igor vyše 19-krát viac. Nárast rizika kritických chorôb a tým aj rizikového príspevku je ešte výraznejší.

Nielen pohlavie a vek

O cene poistenia nerozhoduje len pohlavie a vek. Ale aj zdravotný stav a životný štýl. Tabuľka s modelovým príkladom je vypočítaná na dvoch zdravých ľudí bez zvýšeného rizika. Nadmerné pitie alkoholu, užívanie drog, silné fajčenie, zdravotné komplikácie ako vysoký krvný tlak, chronické alebo vrodené ochorenia či rizikové povolania a športy, môžu znamenať príplatok za vyššie riziko. V niektorých prípadoch až tak vysoké, že poisťovňa odmietne s klientom poistnú zmluvu uzatvoriť.

Pozor na krátke poistné doby

Zmluvu životného poistenia by mal uzatvárať mladý a zdravý človek, práve v čase, kedy sa mu zdá, že žiadnu nepotrebuje. Stačí totiž jedna nepríjemná diagnóza, napríklad cukrovka alebo rakovina, a môže sa stať zo dňa na deň nepoistiteľným. Aj preto by mal klient poistenie automaticky uzatvárať až do dôchodkového veku. Poisťovať sa napríklad len do štyridsiatky je pomerne veľký nezmysel. Riziko nepoistiteľnosti sa totiž v tomto veku môže zásadne zvýšiť. A po skončení starej poistky si tak človek už možno nebude môcť uzatvoriť novú.

Úrazy

Pri úrazovom poistení je úplne jedno koľko máte rokov a či ste žena alebo muž. Za riziko smrti úrazom na milión korún by Igor aj Zuzana platili počas celej doby poistenia každý mesiac rovnako - 208 korún. A rovnaká by pre oboch bola aj cena rizika trvalých následkov úrazu s poistnou sumou na milión. Pri tomto riziku ovplyvňujú cenu iné faktory. Konkrétne rizikovosť povolania a vykonávaného športu. Skúsme príklad iného, o niečo lacnejšieho poistenia čistej úrazovky. Koľko si poisťovňa mesačne vypýta pri rôzne rizikových povolaniach?

 

Polovanie

Smrť úrazom
PS: 1 mil. Sk

TNÚ
PS: 1 mil. Sk

Igor, advokát (RS1)

162 Sk

216 Sk

Igor, automechanik (RS2)

198 Sk

252 Sk

Igor, policajt (RS3)

225 Sk

423 Sk

Igor, pilot (RS4)

individuálne

individuálne

RS = riziková skupina

Všeobecné delenie povolaní

Poisťovne majú obvykle štyri kategórie rozdelenia povolaní podľa rizikovosti. V prvej, najmenej rizikovej kategórii, ktorá má aj najlacnejšie poistenie, sú administratívni pracovníci, lekári, vedci či vedúci pracovníci. Druhú tvoria prevádzkoví pracovníci s ľahkým fyzickým zaťažením, napríklad niektoré stavebné práce, doprava, poskytovatelia služieb - ubytovanie, stravovanie. Treťou kategóriou sú pracovníci s veľkým fyzickým zaťažením, pracovníci v poľnohospodárstve, drevárskom alebo metalurgickom priemysle, prípadne v ťažbe surovín. Štvrtá, najrizikovejšia, kategória, predstavuje špeciálne povolania ako napríklad drevorubači, baníci, hasiči, policajti, pyrotechnici či pracovníci vo výškach. Medzi najrizikovejších patria aj akrobati, kaskadéri či profesionálni športovci.

Nerozhoduje názov

Najmä pri rizikovejších povolaniach nerozhoduje o cene a poistiteľnosti samotný názov zamestnania. Ale podrobný popis pracovného zaradenia a úloh, ktoré klient vykonáva. Je totiž rozdiel medzi rizikovosťou vojaka pečiatkujúceho tlačivá niekde na ministerstve obrany v Bratislave a vojaka, ktorý sa zúčastňuje misií v Afganistane a Iraku.

Byť ženou nemusí byť úžasné

Aj keď sa zdá, že z pohľadu ceny niektorých rizík to majú ženy vyhraté, existuje niečo, čo túto nerovnosť pohlaví vyváži. A to poistné plnenie v prípade dožitia sa konca poistnej doby, ktoré si poistený dá vyplatiť formou doživotného dôchodku. Tým, že sa ženy dožívajú dlhšieho veku, poisťovňa nesie vyššie riziko, že im bude musieť doživotný dôchodok platiť dlhšie ako mužom, ktorí zomierajú skôr. Preto je výška renty z rovnakej nasporenej sumy v prípade žien nižšia ako u mužov. Ale o tom podrobnejšie až niekedy nabudúce. ;-).

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

KOMENTÁRE

V správnom čase na správnom balkóne

Tiahnuce žeriavy a husi, ale aj strieľajúci psychopat a výbuch plynu. Čo všetko sa dá odfotiť z bytu.

ŠPORT

Dravecký o vyhodení: Beriem všetko na seba

Dravecký si s veľkou pravdepodobnosťou nezahrá na olympiáde.

BRATISLAVA

Vyrobiť originálny bratislavský rožok je kumšt

Vo Viedni majú Sacher tortu, v Budapešti šomló halušky, v Bratislave rožky.


Už ste čítali?