Ručíte za úver? Ste masochista či neinformovaný?

Autor: Peter Világi | 22.8.2008 o 6:44 | Karma článku: 12,21 | Prečítané:  9565x

Ručiteľom v úverovom vzťahu sa človek vo väčšine prípadov stáva len z dvoch dôvodov. Prvým je láska k blížnemu (dlžníkovi), ktorá prekonáva prirodzený pud sebazáchovy. Tým druhým je neznalosť toho, čo ručenie v skutočnosti znamená. Takže, milí ručitelia, ak ste doteraz pokojne spávali a chcete mať sladké sny aj naďalej, prestaňte čítať TU. Ak sa práve rozhodujete, či podpíšete ručiteľskú zmluvu alebo vás čaká táto dilema do budúcnosti, odporúčam sa preklikať ďalej.

Čo ručiteľ riskuje

Banky podrobujú ručiteľa pri poskytovaní úveru rovnakému hodnoteniu schopnosti splácať pôžičku ako samotného dlžníka. Dôvod je jednoduchý. Musí mať dostatočný príjem na to, aby dokázal v budúcnosti splatiť celý úver aj s úrokmi, poplatkami, sankciami a prípadnými súdnymi trovami namiesto dlžníka. Riziko je o to väčšie, že kým sa vymáhanie dlhu zo strany veriteľa dostane až k ručiteľovi, môže už banka vyhlásiť takzvanú mimoriadnu splatnosť úveru. Čo znamená, že požaduje uhradenie celej dlžnej sumy naraz. A nie je nič jednoduchšie, ak ste jej podpísali bianko zmenku.

Bohatý dlžník nie je záruka

Ak vás dostatočné príjmy alebo majetok človeka, ktorému idete ručiť, upokojujú, mali by ste vedieť, že všetko môže zmeniť dlžníkovo úmrtie. Dlh sa stáva vecou dedičského konania, tak ako jeho majetok. Banka kontaktuje príbuzných, aby sa s nimi dohodla na pokračovaní úverového vzťahu. No ak spoločnú reč nenájdu a veriteľ sa nevie dostať k svojim peniazom, na rad prichádza opäť ručiteľ.

Aký je postup

Všetko to začína neuhradením splátky. Väčšinou už deň po banka kontaktuje dlžníka a následne jemu aj ručiteľovi zasiela písomnú upomienku. Ak klient s veriteľom komunikuje, vysvetlí prečo úver nespláca, banka môže jeho zdôvodnenie akceptovať a upraviť napríklad splátkový kalendár. To znamená, predlžiť splatnosť úveru, odložiť splátky a podobne. No ak klient na výzvy nereaguje, banka si najčastejšie uplatní buď dohodu o zrážkach zo mzdy, ak ju klient podpísal, alebo vyhlási mimoriadnu splatnosť celého úveru a predloží dlžníkovi bianko zmenku, do ktorej uvedie celú dlžnú sumu vrátane nákladov za upomienky. Keď klient napriek tomu v stanovenej lehote nereaguje, podá banka žalobu o zaplatenie dlžnej sumy. Ako veriteľ sa banka môže domáhať splnenia záväzku od ručiteľa len vtedy, ak dlžník nezaplatil v primeranej lehote po tom, ako ho banka písomne vyzvala. Táto výzva však nie je potrebná, ak je isté, že dlžník nesplní svoj záväzok. Býva to vtedy, ak je na klientov majetok vyhlásený konkurz alebo ak napríklad zanikne právnická osoba, ktorá je dlžníkom. Na to, aby povinnosť platiť úver prešla na ručiteľa, potrebuje banka predchádzajúce súdne vymáhanie voči samotnému dlžníkovi. Pre banku je však jednoduchšie zažalovať ručiteľa spolu s dlžníkom naraz.

Úverová angažovanosť

Ako ručiteľ sa môžete dostať do problémov aj v prípade, že dlžník svoj úver poctivo spláca. Ručiteľský záväzok vám totiž zvyšuje takzvanú úverovú angažovanosť. Inými slovami, ak budete niekedy v budúcnosti žiadať o vlastnú pôžičku, banka zaráta do vašich pravidelných výdavkov aj výšku splátky úveru, za ktorý ručíte, aj keď ho vôbec nesplácate. Riziko, že ho splácať budete musieť totiž stále existuje. V praxi to v horšom prípade môže znamenať, že vám banka peniaze poskytne za vyššiu úrokovú sadzbu. Alebo najhoršie, že vám pôžičku neposkytne vôbec, pretože by váš príjem nepostačoval na pokrytie splátok vlastného úveru a úveru, za ktorý ručíte.

Z ručenia môžete vycúvať - teoreticky

Z ručiteľského záväzku môžete vycúvať. Je to pomerne komplikované, ale dá sa to. Musí s tým však súhlasiť tak banka, ako aj dlžník. Veriteľ totiž bude za vás požadovať adekvátnu náhradu. Buď nového dobrovoľného masochistu (rozumej ručiteľa), zabezpečenie nehnuteľnosťou, vinkuláciou hotovosti na termínovanom vklade alebo inú zábezpeku. Ak sa dlžníkovi na aktuálnom stave nechce nič meniť, tak pravdepodobne neuspejete. Úverovú zmluvu ste totiž nepodpisovali. Preto ju ani nemôžete vypovedať.

Čo robiť, ak nastanú problémy

Najdôležitejšie je komunikovať. Samotný dlžník by mal navštíviť banku hneď ako zistí, že ďalšiu splátku nebude môcť uhradiť. Veriteľ je vždy prístupný k riešeniam, keď dlžník ešte nie je v omeškaní so splácaním záväzku. Ak príde na rad ručiteľ, mal by sa s bankou dohodnúť a splatiť dlh čo najskôr s tým, že pri úhrade uvedie, že najskôr platí istinu (dlžnú sumu) až potom úroky z omeškania. Pretože tie by stále viac narastali. Následne si môže ručiteľ zaplatené financie vymáhať súdnou cestou od dlžníka v zmysle § 308 Obchodného zákonníka alebo § 550 Občianskeho zákonníka. Iná situácia nastane, ak si veriteľ uplatní nárok voči ručiteľovi po uplynutí premlčacej doby. V takom prípade by ste záväzok zaplatiť nemali a na súde si uplatňujte námietku premlčania. Ale skôr ako tak urobíte, mal by sa poradiť s právnikom. Každá zmluva totiž má svoje špecifiká. Podľa Občianskeho zákonníka je premlčacia doba trojročná.

Kamarát - nekamarát, z hrušky dole

Ak ste sa napriek všetkému rozhodli, že do ručiteľského vzťahu pôjdete, dobre sa oboznámte s podmienkami úveru, za ktorý idete ručiť. Nehanbite sa žiadať od dlžníka všetky informácie o jeho príjmov, výdavkoch a majetku. Aj vy si totiž musíte zvážiť, či bude skutočne schopný úver splácať a aké veľké je riziko, že záväzok prejde na vaše plecia. Je dobré požadovať od dlžníka aj uzatvorenie životného poistenia pre prípad jeho úmrtia s krytím do výšky úveru a s prípadným poistným plnením v prospech ručiteľa alebo banky. Ak dlžník nie je na vaše podmienky ochotný pristúpiť, neposkytne vám všetky informácie, ktoré sa budúceho záväzku týkajú alebo sa vám zdá, že nebude schopný v budúcnosti svoje záväzky splniť, ručeniu sa radšej vyhnite.

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting a ručiteľ :-)

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Cítila každý vpich ihly. Lekárov so slzami v očiach prosila, aby už prestali

Denník SME oslovil všetky univerzitné a fakultné nemocnice. Ani jedna nedostala podnet na násilie či neetické správanie personálu počas pôrodu.

KOMENTÁRE

Slotu neutopia nástenkári ani nikto iný

Exministri si dali záležať, aby Slotu s nástenkou nespájali.


Už ste čítali?