Prečo sa havarijná poistka na staršie autá neoplatí?

Autor: Peter Világi | 15.8.2008 o 6:41 | Karma článku: 11,33 | Prečítané:  12392x

Prišli ste na parkovisko k autu a našli ste si preliačené dvere? Za stieračom žiadny lístok s ospravedlnením a kontaktom? Keďže vinníka nepoznáte, z jeho povinného zmluvného poistenia si náhradu škody uplatniť nemôžete. Zostáva len oprava na vlastné náklady alebo havarijné poistenie. Pri nahlasovaní poistnej udalosti však treba rátať s dojednanou spoluúčasťou, ktorú si poisťovňa strhne z plnenia. A s prípadným navýšením poistného pre ďalší rok. Napriek tomu, dobrou správou je, že poisťovne hradia z havarijného poistenia náklady na opravu čiastkových škôd v nových cenách. Žiadne zohľadňovanie veku či stupňa opotrebenia. Iná situácia však nastáva, keď nejde o čiastkovú, ale o totálnu škodu. A tú poisťovne definujú rozdielne.

Čo je totálna škoda

Auto scápané do malej kocky, zlisované na placku či spálené na kôpku popola? Aj vy si totálnu škodu predstavujete práve takto? Vozidlo zrelé na totálku však nemusí byť vôbec až tak výrazne poškodené. Najmä ak už má svoj vek. Totálna škoda je totiž hranicou, za ktorou je podľa poisťovne oprava vozidla ekonomicky neúčelná. Inými slovami, primerané náklady na opravu by prekročili poisťovňou stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla. A keďže hodnota auta časom neustále klesá, hranica nákladov, do ktorej ešte poisťovne hradia škody v nových cenách je každým rokom nižšia.

Primerané (ekonomicky účelné) náklady na opravu sú také, ktorých výška nepresiahne:
 

Allianz-Slovenská poisťovňa

70 % všeobecnej hodnoty vozidla

Kooperativa poisťovňa

90 % všeobecnej hodnoty vozidla

Česká poisťovňa-Slovensko

85 % všeobecnej hodnoty vozidla

Wüstenrot poisťovňa

80 % všeobecnej hodnoty vozidla

Generali poisťovňa

70 % všeobecnej hodnoty vozidla *

Uniqa poisťovňa

80 % všeobecnej hodnoty vozidla *

OTP Garancia poisťovňa

90 % všeobecnej hodnoty vozidla

Komunálna poisťovňa

90 % všeobecnej hodnoty vozidla

ČSOB Poisťovňa

80 % všeobecnej hodnoty vozidla

* Generali poisťovňa a Uniqa poisťovňa nemajú percento totálnej škody pevne stanovené. Uvedené percento je spodnou hranicou, ekonomickú účelnosť opravy vozidla riešia pri každom type auta individuálne

Ako to vyzerá v praxi

Ak ste si pred 11 rokmi kúpili Renault Mégane za 477 000 korún, v roku 1997 by poisťovne považovali za totálnu tú škodu, ktorá by presiahla 334 000 korún (70 % hodnoty). Respektíve, podľa konkrétnej poisťovne, škodu, ktorá by bola ešte vyššia. Dnes je hodnota tohto automobilu okolo 83 000 korún. Totálna škoda teda začína už niekde pri nákladoch na opravu okolo 58 000 korún. Čo znamená, že klient sa dostane do totálky veľmi ľahko. Veď len náklady za výmena jedných dverí môžu dosiahnuť až štvrtinu súčasnej hodnoty celého automobilu. Na porovnanie ešte aktuálna hodnota o niečo mladšej Škody Fabia, kúpenej v roku 2002.


Stanovenie aktuálnej hodnoty jazdených vozidiel 

Značka vozidla

Škoda Fabia 1,4

Renault Mégane 1,4e

Typ vozidla

Elegance 4dv sedan

RT 5dv hatchback

Rok výroby / kúpy

2002

1997

Objem motora

1 397 cm3

1390 cm3

Výkon motora

55 kW

55 kW

Palivo

Benzín

benzín

Cena nového vozidla

534 900 Sk

477 000 Sk

Hodnota v roku 2008

167 730 Sk

83 005 Sk

Zdroj: Oceňovací program Autotax, Česká poisťovňa-Slovensko

Plnenie pri totálnej škode

Pri totálnej škode je výškou poistného plnenia všeobecná hodnota vozidla znížená o dojednanú spoluúčasť a hodnotu použiteľných zvyškov. Klient teda nedostane nové auto, napriek tomu, že väčšina produktov na trhu ho núti poistiť sa na nové ceny. To znamená, že 11-ročný Renault Mégane by mal ešte stále poistený na 477 000 korún, za poistné zodpovedajúce tejto poistnej sume, prípadne znížené o bonus za bezškodový priebeh z minulosti. Poistným plnením pri totálnej škode by však bola všeobecná hodnota vozidla (orientačne 83 000 korún), z ktorej by sa odrátala spoluúčasť 5 000 korún (pri dojednaní 5 %, min. 5 000 Sk) a hodnota použiteľných zvyškov automobilu. A to môže byť pomerne nízka suma v pomere k tomu, čo klient za poistku ročne platí. Aj preto by mal motorista pri starších autách zvážiť, či sa mu havarijná poistka ešte oplatí.

Totálna škoda nie je všetko!

Na záver ešte malé upozornenie: Nevyberajte si poisťovňu len na základe tabuľky s percentami totálnej škody. Nie je jediným kritériom na posúdenie kvality kasko poistenia. Do úvahy treba brať napríklad aj rozsah poistených rizík, poskytované asistenčné služby, rýchlosť a korektnosť likvidácie poistných udalostí a, samozrejme, aj cenu poistenia. Len posúdením všetkých faktorov si môžete vybrať dobre.

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

KOMENTÁRE

V správnom čase na správnom balkóne

Tiahnuce žeriavy a husi, ale aj strieľajúci psychopat a výbuch plynu. Čo všetko sa dá odfotiť z bytu.

ŠPORT

Dravecký o vyhodení: Beriem všetko na seba

Dravecký si s veľkou pravdepodobnosťou nezahrá na olympiáde.

BRATISLAVA

Vyrobiť originálny bratislavský rožok je kumšt

Vo Viedni majú Sacher tortu, v Budapešti šomló halušky, v Bratislave rožky.


Už ste čítali?