Úrazová poistka: Aj vy vyhadzujete peniaze oknom?

Autor: Peter Világi | 1.8.2008 o 8:25 | Karma článku: 11,57 | Prečítané:  22469x

Prepáčte, došlo k najhoršiemu. Toto je text o odletujúcich hnátoch, ktorý beriem ako povinnú jazdu, aj keď nerád o týchto veciach hovorím/píšem. No väčšina ľudí je stále poistená zle. A to nielen v neživotnom poistení, ale aj v životnom a úrazovom poistení. A netýka sa to iba rozsahu poistených rizík. Ale aj výšky poistných súm. Tie sa vo väčšine zmlúv pohybujú na úrovni okolo 100-tisíc až 200-tisíc korún. Pri rizikách, ktoré človeka existenčne zasahujú však takéto sumy prakticky nič neriešia. A byť poistený zle, je ako nebyť poistený vôbec. Iba o niečo drahšie.

Trvalé následky úrazu

Riziko trvalých následkov úrazu by mal mať poistené každý. Bez ohľadu na vek, vzdelanie, zamestnanie a záujmy. Z pohľadu zmenených životných podmienok pre rodinu totiž trvalé následky úrazu bývajú často drahšie ako smrť. Okrem okamžitého výpadku príjmu totiž môžu prísť náklady s liečením a rehabilitáciami. V tých najhorších prípadoch nastupuje doživotná opatera alebo prestavba bytu na bezbariérový. Ak sa k tomu pridajú úvery, ktoré človek spláca, môže popri všetkých komplikáciách prísť jeho rodina aj o strechu nad hlavou. Práceneschopnosť po úraze sa totiž môže zmeniť na trvalý výpadok zárobku. Preto je ideálne, ak si klient poistnú sumu pre trvalé následky úrazu nastaví až do päťnásobku ročného príjmu. Minimálne by to mal byť aspoň milión.

Výplata podľa percent

Poistné plnenie z rizika trvalých následkov úrazu poisťovňa vypláca podľa percentuálneho stupňa telesného poškodenia. Aj preto je poistenie na 100-tisíc korún horšie ako zlé. Celú poistnú sumu totiž klient dostane iba v prípade, že stupeň telesného poškodenia dosiahne 100 percent, čo sú následky najťažších úrazov, ktoré ho prakticky úplne vyradia z normálneho života. Ak by klient stratil slezinu po dopravnej nehode, tak mu poisťovňa uhradí napríklad 15 % z poistnej sumy. Čo je 15-tisíc zo 100-tisícovej poistnej sumy. Strata dominantnej ruky v predlaktí sa považuje napríklad za 50-percentné telesné poškodenie. Konkrétne poistné plnenie závisí od nastavenia oceňovacích tabuliek poisťovne. Každá slušná poisťovňa ich má ako súčasť poistnej zmluvy. Tie menej slušné ich považujú skoro za obchodné tajomstvo, čím klient vlastne kupuje mačku vo vreci.

Progresia

Zaujímavou alternatívou k vysokým poistným sumám je poistené plnenie s progresiou. Poistná suma klientovi rastie podľa toho, aké závažné následky úraz zanechal. Poistenie na jeden milión korún s progresiou do 400 percent je lacnejšie ako poistenie na štyri milióny. Ale pri úrazoch menšieho rozsahu klient dostane aj menšie plnenie. Tu je malý príklad ako to funguje v praxi.

 

Poistná suma 1 mil. Sk s progresiu do 400 %

Bez progresie

Telesné poškodenie

Plnenie ako % zo sumy

Trvalý následok
po úraze
(stupeň poškodenia)

Výška poistného plnenia

Plnenie z 
poistnej sumy
4 mil. Sk

0 až 25 %

1 000 000 Sk

Strata zuba (1 %)

10 000 Sk

40 000 Sk

26 až 50 %

2 000 000 Sk

Obojstranná strata
 sluchu (45 %)

900 000 Sk

1 800 000 Sk

51 až 75 %

3 000 000 Sk

Strata dominantnej ruky v ramene (70 %)

2 100 000 Sk

2 800 000 Sk

76 až 100 %

4 000 000 Sk

Vážne neurologické mozgové poruchy po ťažkom poradení hlavy (80 %)

3 200 000 Sk

3 200 000 Sk

Cena: 3 100 Sk ročne

Cena:
6 040 Sk ročne

Príklad: Rodinné úrazové poistenie, AXA poisťovňa

Ani pri dojednaní progresie by som však základná poistná suma nemala byť nižšia ako milión. Aj telesné poškodenia do 25 % totiž môžu vážnym spôsobom zasiahnuť do života človeka a vyžadovať si pomerne veľké sumy peňazí.

Peniaze po rokoch?!

Trvalé následky úrazu sú poistným rizikom, pri ktorom často dochádza k nedorozumeniam. Ak totiž rozsah trvalých následkov telesného poškodenia nie je možné určiť hneď, poisťovňa si necháva na vyplatenie poistnej sumy pomerne dlhé lehoty. Spravidla sa čaká na ustálenie rozsahu trvalých následkov jeden rok. Pokiaľ ani po tomto termíne nie je možné jednoznačne určiť stupeň telesného poškodenia, sú tak poistený aj poisťovňa oprávnení dať stupeň poškodenia každoročne, väčšinou po dobu štyroch rokov, preskúmať. V slušnejších poisťovniach však hneď po úraze môže klient písomne požiadať o vyplatenie zálohy, ktorá zodpovedá minimálnemu už dokázateľnému stupňu trvalého poškodenia. Aby sa človek vyhol prípadným komplikáciám s financiami, je preto vhodné riziko trvalých následkov úrazu doplniť aj o pripoistenie doby nevyhnutného liečenia úrazu alebo odškodného za práceneschopnosť či hospitalizáciu.

Zlomená ruka - ja nič nedostanem?

Ak chcete, aby vám poisťovňa zaplatila aj za jednoduchú zlomeninu ruky, trvalé následky úrazu vám nestačia. Musíte mať v zmluve pripoistenie úrazov, ktoré nezanechajú trvalé telesné poškodenie. Aj keď tieto náhodné udalosti nemajú zásadný vplyv na príjem rodiny, a preto z pohľadu poisťovania nie sú až také dôležité, často ich ľudia používajú ako meradlo kvality poistky: „- To je ale dobrá poistka. Keď som si zlomil ruku, vyplatili mi tisíc korún. - Fakt? Dokelu, keď som si ja zlomil nohu, mne nevyplatili nič!"

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

DOMOV

Cítila každý vpich ihly. Lekárov so slzami v očiach prosila, aby už prestali

Denník SME oslovil všetky univerzitné a fakultné nemocnice. Ani jedna nedostala podnet na násilie či neetické správanie personálu počas pôrodu.

KOMENTÁRE

Slotu neutopia nástenkári ani nikto iný

Exministri si dali záležať, aby Slotu s nástenkou nespájali.


Už ste čítali?