Príklad
Investičné životné poistenie. Časť poistného si poisťovňa strháva na krytie rizika smrti a krytie rizika diagnostikovania kritických chorôb. Nespotrebované poistné sa investuje cez podielové fondy. 20-ročný Igor a jeho rovnako mladá priateľka Zuzana sa rozhodli pre zmluvu s krytím oboch spomínaných rizík na poistnú sumu 1 milión korún až do veku 65 rokov. Chvíľu neriešme, či je podstatné pre 20-ročného človeka poistenie smrti na milión. Teraz mi ide skôr o čistú ilustráciu ceny a jej vývoja. Za riziká si poisťovňa v ich prípade mesačne bude strhávať nasledovné sumy:
Rok | Smrť: | Kritické choroby: Poistná suma | ||
zmluvy | Zuzana | Igor | Zuzana | Igor |
1. rok | 85 Sk | 157 Sk | 58 Sk | 44 Sk |
5. rok | 156 Sk | 160 Sk | 111 Sk | 58 Sk |
10. rok | 160 Sk | 164 Sk | 169 Sk | 95 Sk |
15. rok | 164 Sk | 168 Sk | 229 Sk | 194 Sk |
20. rok | 168 Sk | 261 Sk | 349 Sk | 406 Sk |
25. rok | 261 Sk | 440 Sk | 530 Sk | 825 Sk |
30. rok | 440 Sk | 729 Sk | 700 Sk | 1 275 Sk |
35. rok | 729 Sk | 1 196 Sk | 909 Sk | 1 956 Sk |
40. rok | 1 196 Sk | 1 935 Sk | 1 233 Sk | 2 679 Sk |
45. rok | 1 935 Sk | 3 055 Sk | 1 866 Sk | 3 569 Sk |
Zatiaľ čo v 20. roku života si poisťovňa za riziko smrti strháva 85 korún, resp. 157 korún mesačne, vo veku 65 rokov už Zuzana bude platiť za poistnú sumu 1 milión Sk takmer 23-krát viac a Igor vyše 19-krát viac. Nárast rizika kritických chorôb a tým aj rizikového príspevku je ešte výraznejší.
Nielen pohlavie a vek
O cene poistenia nerozhoduje len pohlavie a vek. Ale aj zdravotný stav a životný štýl. Tabuľka s modelovým príkladom je vypočítaná na dvoch zdravých ľudí bez zvýšeného rizika. Nadmerné pitie alkoholu, užívanie drog, silné fajčenie, zdravotné komplikácie ako vysoký krvný tlak, chronické alebo vrodené ochorenia či rizikové povolania a športy, môžu znamenať príplatok za vyššie riziko. V niektorých prípadoch až tak vysoké, že poisťovňa odmietne s klientom poistnú zmluvu uzatvoriť.
Pozor na krátke poistné doby
Zmluvu životného poistenia by mal uzatvárať mladý a zdravý človek, práve v čase, kedy sa mu zdá, že žiadnu nepotrebuje. Stačí totiž jedna nepríjemná diagnóza, napríklad cukrovka alebo rakovina, a môže sa stať zo dňa na deň nepoistiteľným. Aj preto by mal klient poistenie automaticky uzatvárať až do dôchodkového veku. Poisťovať sa napríklad len do štyridsiatky je pomerne veľký nezmysel. Riziko nepoistiteľnosti sa totiž v tomto veku môže zásadne zvýšiť. A po skončení starej poistky si tak človek už možno nebude môcť uzatvoriť novú.
Úrazy
Pri úrazovom poistení je úplne jedno koľko máte rokov a či ste žena alebo muž. Za riziko smrti úrazom na milión korún by Igor aj Zuzana platili počas celej doby poistenia každý mesiac rovnako - 208 korún. A rovnaká by pre oboch bola aj cena rizika trvalých následkov úrazu s poistnou sumou na milión. Pri tomto riziku ovplyvňujú cenu iné faktory. Konkrétne rizikovosť povolania a vykonávaného športu. Skúsme príklad iného, o niečo lacnejšieho poistenia čistej úrazovky. Koľko si poisťovňa mesačne vypýta pri rôzne rizikových povolaniach?
Polovanie | Smrť úrazom | TNÚ |
Igor, advokát (RS1) | 162 Sk | 216 Sk |
Igor, automechanik (RS2) | 198 Sk | 252 Sk |
Igor, policajt (RS3) | 225 Sk | 423 Sk |
Igor, pilot (RS4) | individuálne | individuálne |
RS = riziková skupina
Všeobecné delenie povolaní
Poisťovne majú obvykle štyri kategórie rozdelenia povolaní podľa rizikovosti. V prvej, najmenej rizikovej kategórii, ktorá má aj najlacnejšie poistenie, sú administratívni pracovníci, lekári, vedci či vedúci pracovníci. Druhú tvoria prevádzkoví pracovníci s ľahkým fyzickým zaťažením, napríklad niektoré stavebné práce, doprava, poskytovatelia služieb - ubytovanie, stravovanie. Treťou kategóriou sú pracovníci s veľkým fyzickým zaťažením, pracovníci v poľnohospodárstve, drevárskom alebo metalurgickom priemysle, prípadne v ťažbe surovín. Štvrtá, najrizikovejšia, kategória, predstavuje špeciálne povolania ako napríklad drevorubači, baníci, hasiči, policajti, pyrotechnici či pracovníci vo výškach. Medzi najrizikovejších patria aj akrobati, kaskadéri či profesionálni športovci.
Nerozhoduje názov
Najmä pri rizikovejších povolaniach nerozhoduje o cene a poistiteľnosti samotný názov zamestnania. Ale podrobný popis pracovného zaradenia a úloh, ktoré klient vykonáva. Je totiž rozdiel medzi rizikovosťou vojaka pečiatkujúceho tlačivá niekde na ministerstve obrany v Bratislave a vojaka, ktorý sa zúčastňuje misií v Afganistane a Iraku.
Byť ženou nemusí byť úžasné
Aj keď sa zdá, že z pohľadu ceny niektorých rizík to majú ženy vyhraté, existuje niečo, čo túto nerovnosť pohlaví vyváži. A to poistné plnenie v prípade dožitia sa konca poistnej doby, ktoré si poistený dá vyplatiť formou doživotného dôchodku. Tým, že sa ženy dožívajú dlhšieho veku, poisťovňa nesie vyššie riziko, že im bude musieť doživotný dôchodok platiť dlhšie ako mužom, ktorí zomierajú skôr. Preto je výška renty z rovnakej nasporenej sumy v prípade žien nižšia ako u mužov. Ale o tom podrobnejšie až niekedy nabudúce. ;-).
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting