Čo je totálna škoda
Auto scápané do malej kocky, zlisované na placku či spálené na kôpku popola? Aj vy si totálnu škodu predstavujete práve takto? Vozidlo zrelé na totálku však nemusí byť vôbec až tak výrazne poškodené. Najmä ak už má svoj vek. Totálna škoda je totiž hranicou, za ktorou je podľa poisťovne oprava vozidla ekonomicky neúčelná. Inými slovami, primerané náklady na opravu by prekročili poisťovňou stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla. A keďže hodnota auta časom neustále klesá, hranica nákladov, do ktorej ešte poisťovne hradia škody v nových cenách je každým rokom nižšia. Primerané (ekonomicky účelné) náklady na opravu sú také, ktorých výška nepresiahne:
Allianz-Slovenská poisťovňa | 70 % všeobecnej hodnoty vozidla |
Kooperativa poisťovňa | 90 % všeobecnej hodnoty vozidla |
Česká poisťovňa-Slovensko | 85 % všeobecnej hodnoty vozidla |
Wüstenrot poisťovňa | 80 % všeobecnej hodnoty vozidla |
Generali poisťovňa | 70 % všeobecnej hodnoty vozidla * |
Uniqa poisťovňa | 80 % všeobecnej hodnoty vozidla * |
OTP Garancia poisťovňa | 90 % všeobecnej hodnoty vozidla |
Komunálna poisťovňa | 90 % všeobecnej hodnoty vozidla |
ČSOB Poisťovňa | 80 % všeobecnej hodnoty vozidla |
* Generali poisťovňa a Uniqa poisťovňa nemajú percento totálnej škody pevne stanovené. Uvedené percento je spodnou hranicou, ekonomickú účelnosť opravy vozidla riešia pri každom type auta individuálne
Ako to vyzerá v praxi
Ak ste si pred 11 rokmi kúpili Renault Mégane za 477 000 korún, v roku 1997 by poisťovne považovali za totálnu tú škodu, ktorá by presiahla 334 000 korún (70 % hodnoty). Respektíve, podľa konkrétnej poisťovne, škodu, ktorá by bola ešte vyššia. Dnes je hodnota tohto automobilu okolo 83 000 korún. Totálna škoda teda začína už niekde pri nákladoch na opravu okolo 58 000 korún. Čo znamená, že klient sa dostane do totálky veľmi ľahko. Veď len náklady za výmena jedných dverí môžu dosiahnuť až štvrtinu súčasnej hodnoty celého automobilu. Na porovnanie ešte aktuálna hodnota o niečo mladšej Škody Fabia, kúpenej v roku 2002.
Stanovenie aktuálnej hodnoty jazdených vozidiel
Značka vozidla | Škoda Fabia 1,4 | Renault Mégane 1,4e |
Typ vozidla | Elegance 4dv sedan | RT 5dv hatchback |
Rok výroby / kúpy | 2002 | 1997 |
Objem motora | 1 397 cm3 | 1390 cm3 |
Výkon motora | 55 kW | 55 kW |
Palivo | Benzín | benzín |
Cena nového vozidla | 534 900 Sk | 477 000 Sk |
Hodnota v roku 2008 | 167 730 Sk | 83 005 Sk |
Zdroj: Oceňovací program Autotax, Česká poisťovňa-Slovensko
Plnenie pri totálnej škode
Pri totálnej škode je výškou poistného plnenia všeobecná hodnota vozidla znížená o dojednanú spoluúčasť a hodnotu použiteľných zvyškov. Klient teda nedostane nové auto, napriek tomu, že väčšina produktov na trhu ho núti poistiť sa na nové ceny. To znamená, že 11-ročný Renault Mégane by mal ešte stále poistený na 477 000 korún, za poistné zodpovedajúce tejto poistnej sume, prípadne znížené o bonus za bezškodový priebeh z minulosti. Poistným plnením pri totálnej škode by však bola všeobecná hodnota vozidla (orientačne 83 000 korún), z ktorej by sa odrátala spoluúčasť 5 000 korún (pri dojednaní 5 %, min. 5 000 Sk) a hodnota použiteľných zvyškov automobilu. A to môže byť pomerne nízka suma v pomere k tomu, čo klient za poistku ročne platí. Aj preto by mal motorista pri starších autách zvážiť, či sa mu havarijná poistka ešte oplatí.
Totálna škoda nie je všetko!
Na záver ešte malé upozornenie: Nevyberajte si poisťovňu len na základe tabuľky s percentami totálnej škody. Nie je jediným kritériom na posúdenie kvality kasko poistenia. Do úvahy treba brať napríklad aj rozsah poistených rizík, poskytované asistenčné služby, rýchlosť a korektnosť likvidácie poistných udalostí a, samozrejme, aj cenu poistenia. Len posúdením všetkých faktorov si môžete vybrať dobre.
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting