Protokol o poskytnutom poistnom poradenstve
Spomeňte si na podpisovanie akejkoľvek ostatnej poistnej zmluvy. Okrem samotného návrhu poistenia vám poradca strčil na podpis ešte jeden papier. Možno to bolo so slovami: „To je také nič. Ďalšia byrokracia, ktorou nás štát otravuje." Otázkou je, či ste dokumentu pred podpisom venovali patričnú pozornosť. Pretože išlo o písomný záznam priebehu stretnutia s vašim poradcom. A tým pádom v prípade sporu aj o jeden z mála relevantných dôkazov, že uzatvorené poistenie odporúčané poradcom nespĺňa to, čo ste od neho očakávali.
Praktická ukážka
Klientka sa ide venovať skialpinizmu na ľadovec do Švajčiarska. Poradca jej ponúkne cestovné poistenie, dá jej letáčik, asistenčnú kartičku a s úsmevom na tvári sa rozlúčia. Komplikovaná zlomenina nohy pri zjazde dolu svahom však všetko zmení. Poradca totiž ani sám nevedel, že poistenie, ktoré klientke ponúkol sa vzťahuje len na lyžovanie na upravených vyznačených trasách a skialpinizmus je štandardne v základnej ponuke vylúčený. Dolámaná lyžiarka si tak musí celé náklady na ošetrenie hradiť sama. Po návrate domov má scenár príbehu dva rôzne konce. Oba začínajú protokolom o poskytnutom poistnom poradenstve. Končia však podľa toho, čo je v ňom napísané.
Poradca má pravdu
V prvom prípade poradca do protokolu napísal toto: Požiadavky klienta: cestovné poistenie, dovolenka 8 dní. Územný rozsah: Európa. Doplňujúce požiadavky: Žiadne. Odporúčaný poistný produkt: Cestovné poistenie od Najlepšia poisťovňa, a. s. Dôvod odporúčania: Spĺňa požiadavky klienta. Klientka to bez prečítania podpísala, teda z právneho hľadiska s obsahom dokumentu súhlasila. Rozčuľovať sa, že ona skialpinizmus spomínala je v tomto prípade tvrdením proti tvrdeniu a ani pred súdom s najväčšou pravdepodobnosťou neobstojí.
Klientka má pravdu
Situácia by však bola úplne iná, ak by klientka poradcu upozornila, aby medzi jej požiadavky jasne napísal, že cieľom jej cesty je skialpinizmu vo Švajčiarsku. Chce asistenčné služby a okrem poistenia liečebných nákladov aj poistenie zodpovednosti za škody. S takýmto protokolom veľmi jednoducho preukáže, že sprostredkovateľ porušil ustanovenia zákona o sprostredkovaní poistenia a sprostredkovaní zaistenia, pretože k jej požiadavkám nepristupoval s „odbornou starostlivosťou". Dojednal jej totiž poistenie, ktoré nespĺňalo zadefinované kritériá. Tým pádom je za škodu spôsobenú klientke zodpovedný a musí jej vzniknuté náklady spojené s liečbou nahradiť.
Obojstranná ochrana
Aby celý článok nevyznel príliš jednostranne, treba priznať, že aj medzi klientmi sa nájde dostatok špekulantov. Najmä pri väčších škodách je na vine každý naokolo len nie oni sami. A ak treba, tak zaprú i vlastnú matku. Na to o čom sa bavili s poradcom sa síce už presne nepamätajú, ale určite požadovali aj riziká, ktoré aktuálnu poistnú udalosť spôsobili. A je len chyba sprostredkovateľa, že ich v zmluve nemajú! Aj v tomto prípade môže byť rozhodujúci správne vypísaný protokol. Ten chráni tak klienta, ako aj poradcu. Preto by mu mal patričnú pozornosť venovať aj sprostredkovateľ poistenia. Každú informáciu je potrebné starostlivo, úplne a pravdivo zaznačiť. Vrátane rizík, ktoré klientovi ponúkol a neboli z jeho strany akceptované.
Informácie, ktoré musí (okrem iných) Protokol o poistnom poradenstve obsahovať:
Názov alebo obchodné meno, sídlo a právnu formu sprostredkovateľa, ak ide o právnickú osobu, resp. meno, priezvisko, adresu trvalého bydliska alebo miesta podnikania, ak ide o fyzickú osobu.
Označenie zoznamu Národnej banky Slovenska, v ktorom je sprostredkovateľ poistenia zapísaný a jeho registračné číslo.
Požiadavky a potreby klienta súvisiace s dojednávaným poistením.
Názov odporúčaného poistného produktu a dôvod jeho odporúčania.
Informáciu o tom, či sprostredkovateľ poistenie sprostredkúva zmluvy výhradne pre jednu poisťovňu alebo na základe zmlúv pre viacero poisťovní. Ak ide o viacero poisťovní, na požiadanie klienta mu sprostredkovateľ musí oznámiť ich obchodné mená.
Postup pri podávaní sťažností na vykonávanie sprostredkovania poistenia a osobitné predpisy upravujúce mimosúdne vyrovnanie sporov vyplývajúcich zo sprostredkovania poistenia.
Zdroj: § 10 zákon č. 340/2005 Z. z. o sprostredkovaní poistenia a sprostredkovaní zaistenia v znení neskorších predpisov.
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting