reklama

Kedy poistenie bytovky jednoducho nestačí

Scenár je prakticky vždy rovnaký. Každý vlastník bytu tak trochu cíti, že panelák, v ktorom býva, by mal byť poistený. Odporúča to aj správca. Takmer nikto však presne nevie, čo také poistenie kryje. O to horšie, že jeho uzatváranie prebieha na domových schôdzach, často sprevádzané zbytočnými emóciami dôchodcov a iných sociálne slabších skupín, ktorým sa nepáči, že sa musí platiť zasa niečo navyše. Aj preto sa z viacerých ponúk zvyčajne odhlasuje tá najlacnejšia. Tí paranoidnejší si uzatvoria aj vlastné poistenie bytu. Ostatným k spokojnému spánku často stačí spoločná zmluva. Lenže rozdiely v ponuke jednotlivých poisťovní môžu byť naozaj veľké. A netýkajú sa len rozsahu poistných nebezpečenstiev a ceny.

Písmo: A- | A+
Diskusia  (16)

Krytie samotných bytov

Na to, aby mal človek poistený svoj majetok komplexne, potrebuje dve zmluvy. Poistenie nehnuteľnosti, ktoré kryje byt ako stavbu a poistenie domácnosti, ktoré sa vzťahuje na jeho zariadenia, vrátane vecí uložených v nebytových priestoroch. Poistenie bytu sa dá nahradiť spoločnou poistnou zmluvou na obytný dom. Ale predmetom zmluvy musia byť aj jednotlivé byty vlastníkov. Ak zmluva kryje len vonkajší plášť, strechu a spoločné priestory, vlastníci bytov sa na ňu spoliehajú zbytočne. Väčšina poisťovní ponúka poistenie obytných domov aj s krytím samotných bytov. Výnimku tvoria len Wüstenrot poisťovňa a Komunálna poisťovňa. V ich prípade si klienti musia pre komplexnú ochranu dojednať aj individuálne poistenie bytov.

SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou

Krížová zodpovednosť

Človek môže vždy stratiť viac ako vlastní. Stačí, ak niekomu spôsobí škodu. Extrémne dôležité je preto poistenie zodpovednosti za škody. Ak má klient na byt individuálnu zmluvu a dojedná si poistenie zodpovednosti za škody, má kryté náklady, ktoré mu vzniknú, keď vytopí susedov, jeho kvetináč rozbije niekomu auto na parkovisku alebo sa požiar prehorí až do vedľajšieho bytu. Poistenie sa však nevzťahuje na škody, ktoré klient spôsobí iným členom svojej domácnosti. Lebo sú zmluvou spolupoistení a poistenie sa vzťahuje len na škody spôsobené tretím osobám.

Obdobná situácia nastáva, keď sa dojednáva krytie zodpovednosti za škodu v zmluve poistenia obytného domu. Vlastníci bytov figurujú v poistení ako spolupoistení, preto poisťovňa preplatí len škody, ktoré spôsobia okoloidúcemu, keď na neho spadne sneh zo strechy alebo sa šmykne na neposypanom chodníku. Ak sa navzájom vytopia susedia alebo si spôsobia škodu inak, dostanú od poisťovne plnenie len v prípade, ak majú dojednanú tzv. krížovú zodpovednosť. Tú však ponúka vlastníkom obytného domu len Allianz -Slovenská poisťovňa a OTP Garancia. Generali poisťovňa požiadavku na takéto poistenie posudzuje a schvaľuje individuálne. Ostatné poisťovne krížovú zodpovednosť k poisteniu obytných domov neponúkajú.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Sprejeri

Počmárané budovy sú nočnou morou každého mesta. Práve extrémne riziko vzniku takýchto škôd vedie poisťovne k tomu, aby ich z poistenia vylúčili. Väčšina poisťovateľov graffiti neuhradí ani keď si klient dojedná riziko vandalizmu. Sú len dve poisťovne, ktoré takéto škody kryjú. Prvou je Union poisťovňa a druhou Wüstenrot poisťovňa. V prípade Wüstenrot poisťovne však poškodení dostanú peniaze len ak sa polícii podarí vypátrať páchateľa. Union poisťovňa škody preplatí aj pri nezistenom páchateľovi. Opäť, na základe individuálneho posúdenia sú ochotné v niektorých prípadoch do zmluvy na výnimku zahrnúť sprejerstvo aj Uniqa poisťovňa a OTP Garancia. Ale štandardne takéto škody nepreplatia.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Podpoistenie

Aj pri bytových domoch je veľmi dôležité dávať pozor na tzv. podpoistenie. To nastáva napríklad vtedy, keď je 60-miliónová bytovka poistená na 20 miliónov. Teda všeobecne povedané, ak poistná hodnota je vyššia ako poistná suma. V prípade vzniku škôd potom poisťovňa kráti poistné plnenie v rovnakom pomere, v akom je poistná suma k poistnej hodnote. V prípade 60-miliónovej bytovky poistenej na 20 miliónov by pri škode 500-tisíc poisťovňa vyplatila len necelých 170-tisíc korún.

Do podpoistenia sa poistenie bytového domu môže dostať aj časom. Cena stavebných materiálov totiž neustále rastie. Preto by poistnú sumu mali klienti prehodnocovať každý rok. Alebo by si mali dojednať indexáciu, ktorá im poistnú sumu upravovať podľa každoročného vývoja cien v stavebníctve.

SkryťVypnúť reklamu
reklama

Vinkulácie

Kameňom úrazu spoločnej zmluvy na bytový dom bývajú požiadavky na vinkulácie (viazanie) poistného plnenia v prospech banky v prípadoch, keď si jednotliví vlastníci berú hypotekárne úvery. Aj keď banka bude akceptovať potvrdenie poisťovne zo spoločnej zmluvy a netlačí klienta do individuálneho poistenia bytu, človek sa raduje predčasne. K žiadosti o vinkuláciu totiž bude musieť predložiť písomný súhlas všetkých vlastníkov bytov. Ani tak ešte nemá istotu, že mu poisťovňa potvrdenie vydá. Kooperativa poisťovňa, ČSOB poisťovňa a Česká poisťovňa Slovensko takéto vinkulácie na konkrétny byt v prospech banky z poistenia paneláku nevydávajú vôbec.

Prehľad rozdielov medzi poisťovňami v tabuľke nájdete tu.

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting

Peter Világi

Peter Világi

Bloger 
  • Počet článkov:  35
  •  | 
  • Páči sa:  0x

Senior analytik spoločnosti Fincentrum, a.s. Konateľ správcovskej spoločnosti Qualita správa bytov, s. r. o. Zoznam autorových rubrík:  DôchodkyFinancovanie bývaniaÚčty a balíkySporenieBankové analýzyPoistenie osôbPoistenie autaPoistenie majetkuLízingInvestovanieBlog Financie

Prémioví blogeri

Iveta Rall

Iveta Rall

86 článkov
Adam Valček

Adam Valček

14 článkov
Zmudri.sk

Zmudri.sk

3 články
Pavol Koprda

Pavol Koprda

9 článkov
Monika Nagyova

Monika Nagyova

295 článkov
reklama
reklama
SkryťZatvoriť reklamu