Keď je riešenie dopravnej nehody len o výmene telefónnych čísel, ľudia prídu domov, začnú rozmýšľať, dostanú rozumy od príbuzných a známych a na druhý deň je všetko inak. Preto je najlepšie, ak sa účastníci nehody hneď na mieste dohodnú o vine, spíšu Správu o nehode a všetci ju podpíšu. Ak sa nevedia dohodnúť kto za škodu zodpovedá, treba vždy volať políciu. Správu o nehode klient dostanete od poisťovne už pri podpise zákonného poistenia. Ideálne je, keď ju má vždy po ruke v aute.
PZP alebo havarijné?
Mám si škodu uplatniť z vlastnej havarijnej poistky alebo zákonného poistenia vinníka? Klasická dilema, na ktorú neexistuje univerzálna odpoveď. Vždy závisí od konkrétnej situácie. Ale v prípade, že si pri oprave vozidla poškodený nechá vymieňať poškodené dielce za nové, pravdepodobne pochodí lepšie, ak opravu zafinancuje z vlastného havarijného poistenia. Pri čiastkových škodách totiž poisťovne z havarijného poistenia hradia opravu vždy v nových cenách. Za poškodený päťročný blatník klient dostane nový. Zatiaľ čo z povinného zmluvného poistenia sú poisťovne povinné zo zákona o PZP a Občianskeho zákonníka vyplatiť náhradu za skutočnú škodu. To znamená, že poškodenému uhradia cenu päťročného blatníka, aj keď si od majiteľa auta v servise vypýtajú cenu nového.
Okrem prípadného rozdielu vo výške plnenia je celý proces vybavenia poistnej udalosti z havarijného poistenia podstatne rýchlejší. Pri havarijnom poistení je to o komunikácii klient – poisťovňa. Zatiaľ čo pri povinnom zmluvnom poistení figurujú minimálne dvaja – vinník a poškodený. A na to, aby poisťovňa vyplatila plnenie si musí poškodený uplatniť náhradu škody a poistený nahlásiť poistnú udalosť. A celé je to o tom, ako rýchlo poskytnú poisťovni všetky údaje a dokumenty potrebné k ukončeniu šetrenia udalosti. Ak vinník nemá veľkú motiváciu celú situáciu čo najskôr ukončiť, môže byť poškodený bez auta pomerne dlho.
Spoluúčasť, bonus
Skôr ako sa klient rozhodne pre uplatnenie škody z vlastného havarijného poistenia, mal by zvážiť dve veci: Výšku spoluúčasti na škode, ktorú má v zmluve o havarijnom poistení dojednanú a vplyv na bonus za bezškodový priebeh. Štandardne poisťovne na bonus klienta nesiahajú, ak škodovú udalosť v plnej miere zavinil niekto iný. Dojednanú spoluúčasť si však z poistného plnenia strhnú. Za škodu 200-tisíc korún pri spoluúčasti 5 %, minimálne 5 000 Sk tak klient dostane plnenie 190-tisíc korún.
Za istých okolností si klient môže náhradu výšky spoluúčasti z havarijného poistenia uplatniť zo zákonnej poistky vinníka. Závisí od toho, ako poisťovňa vinníka stanoví skutočnú výšku škody. Ak ju určí na viac ako 190-tisíc korún, napríklad 193-tisíc, poškodený si môže uplatniť náhradu zo zaplatenej spoluúčasti vo výške 3 000 korún. Ale ak skutočná škoda kalkulovaná poisťovňou vinníka bude menej ako 190-tisíc, náhradu za zaplatenú spoluúčasť z havarijného poistenia si poškodený uplatniť nemôže.
Ako stratiť na plnení z PZP čo najmenej
Aj pri uplatnení škody zo zákonnej poistky vinníka môže byť plnenie v rovnakej výške ako to, čo klient zaplatí v servise. Ide o prípady, kedy si majiteľ auta poškodené dielce nedá vymeniť za nové, ale nechá si ich len opraviť. Gitovaním, vyklepávaním a lakovaním sa technická hodnota auta nezvýši a výška nákladov na opravu zodpovedá skutočnej výške škody. Rozdiel však môže nastať, ak to poškodený preženie a nechá si starú Škodovku 120 opraviť v značkovom servise Porsche. Aby takáto situácia nenastala a poisťovňa sa pri plnení na to nevyhovárala, ideálne je, ak si klient nechá od poisťovne poradiť zmluvný servis, do ktorého má auto odviezť.
Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting